Як аграріям отримати фінансування навіть у складні часи: рішення, які працюють

Інтерв’юер: Які нові фінансові програми UGB пропонує аграріям цього року?

Тетяна Корнієнко: UGB вже має продуктову лінійку, здатну повністю задовольнити потреби аграріїв.

Ми дуже добре розуміємо специфіку агробізнесу - навесні погодні умови можуть суттєво впливати на аграріїв, створюючи раптову потребу у фінансуванні. Це означає, що доступ до фінансових ресурсів має бути простим і швидким. Для цього в нас є продукт, наразі найбільш затребуваний, - бланкові (беззаставні) кредити для поповнення обігових коштів на суму до 8 млн грн.

Для оновлення парку техніки, купівлі додаткового обладнання, устаткування тощо ми пропонуємо клієнтам довгі інвестиційні кредити. Це можуть бути як стандартні кредитні програми, так пільгові та партнерські.

Якщо говорити про пільгові програми кредитування, то найбільш поширеною є державна програма «5-7-9%», за умовами якої аграрії можуть отримати кредит під знижену відсоткову ставку. Ми є одним з банків-лідерів цієї програми.

Крім того ми використовуємо такі інструменти як гарантії (державні гарантії та гарантії наших міжнародних партнерів), грантові програми від ЄБРР та інших міжнародних фінансових інституцій, партнерські програми.

Наша флагманська партнерська програма - це кредитування засобів захисту рослин разом з «Укравіт» під знижену процентну ставку 0,01% на перші 7 місяців. В рамках цієї програми клієнт отримує попереднє погодження кредиту протягом одного робочого дня.

Також пропонуємо клієнтам лізинг.

В цілому наша продуктова лінійка побудована так, що ми здатні задовольнити будь-які потреби клієнтів. Навіть якщо є нестандартний запит, ми обов’язково разом знайдемо рішення.

Інтерв’юер: Які саме програми з міжнародними фінансовими організаціями – ЄБРР, Світового банку та інших – вже діють в UGB або знаходяться на стадії розробки?

 Тетяна Корнієнко: Ми постійно співпрацюємо з ЄБРР, IFC та іншими донорами над створенням та вдосконаленням програм підтримки агробізнесу. Найчастіше ми використовуємо два основних механізми:

• Гранти (кешбек) - це компенсація частини сплачених відсотків за кредитом або навіть частини тіла кредиту.

Наприклад, клієнт створює виробничий об'єкт і потребує фінансування. Він подає нам документи по його реалізації. Наш партнер - міжнародна фінансова організація - перевіряє відповідність параметрів проєкту умовам своєї програми. Якщо все в порядку, клієнт починає реалізацію: закуповує обладнання за кредитні кошти, комплектує його, встановлює та у підсумку надає нам документи, що всі роботи виконані згідно з початковими умовами. Далі наш міжнародний партнер або ми самостійно (залежно від програми) знову перевіряємо всі документи. Якщо ніяких зауважень немає, клієнт отримує компенсацію, яка може сягати 20% від загальної суми проєкту.

Цей механізм працює як своєрідний кешбек, що стимулює клієнтів реалізовувати саме ті проєкти, які підтримуються міжнародними інституціями. Зазвичай це проєкти з підвищення доданої вартості всередині країни, експортно-орієнтовані проєкти, енергоефективні ініціативи.

Ми, як банк, зацікавлені у таких програмах і  допомагаємо клієнтам отримати всі можливі вигоди.

• Гарантії дозволяють нам розширювати кредитні ліміти та брати на себе ті ризики, які банк не міг би покрити самостійно.

Гарантії використовуються як у фінансуванні для поповнення обігових коштів, так і у інвестиційному кредитуванні. Але більш актуальними гарантії є для фінансування інвестиційних проєктів із тривалим періодом реалізації. Крім того ми можемо кредитувати клієнтів навіть у тих випадках, коли активи компанії не можуть бути прийняті банком у заставу. Наприклад, якщо ми кредитуємо купівлю обладнання, а саме обладнання потрібно виготовити під замовлення чи доставити в Україну з-за кордону, а тому банк не можу прийняти його у заставу, то саме гарантійні механізми дозволяють банку входити в такі проєкти.

Інтерв’юер: Чи пропонуєте ви спрощені програми кредитування для малих фермерських господарств?

Тетяна Корнієнко: Звичайно. Всі програми гарантій, як державні, так гарантії наших партнерів, працюють в тому числі для фермерів. Наприклад, гарантії Українського державного фонду підтримки фермерських господарств розповсюджуються саме на малі фермерські господарства, земельний банк яких не перевищує 500 гектарів. Завдяки державному гарантійному механізму аграрії можуть отримати кредити без застави.

Якщо фінансовий стан клієнта дозволяє, ми можемо надати беззаставний кредит навіть без використання будь-якого зовнішнього гарантійного механізму. Більше того, для невеликих клієнтів ми застосовуємо спрощені методики аналізу та скорочений пакет документів.

Інтерв’юер: Які перешкоди стоять перед малими фермерами, що заважають їм отримувати фінансування? Як банк допомагає подолати ці перешкоди?

Тетяна Корнієнко: Багато фермерів, які ніколи не користувалися банківськими кредитами, стикаються з двома ключовими страхами:

• Складність процесу отримання кредиту. Дехто вважає, що отримати кредит у банку - це занадто складно або майже неможливо, а тому краще обійтися власними коштами. Насправді ж, при правильному підході процес не є складним, а кредитні кошти можуть суттєво прискорити розвиток бізнесу.

• Необхідність підготовки документації. Фермери часто хвилюються, що пакет документів для банку буде завеликим і складним, особливо якщо це їхній перший досвід кредитування.

  
  

Ми, як банк, чудово розуміємо ці труднощі, тому максимально підтримуємо клієнтів та допомагаємо їм на кожному етапі: пояснюємо, які саме документи потрібні та як їх правильно підготувати, а також супроводжуємо клієнта на всіх етапах оформлення, щоб перший досвід був максимально комфортним.

Зазвичай після першого успішного звернення всі наступні заявки стають значно простішими, оскільки потрібно лише оновлювати документацію.

Ще одна перешкода, яку я вважаю умовною, - це наявність застави. Навіть якщо у клієнта немає ліквідних активів, які банк може взяти у заставу, ми пропонуємо достатньо альтернативних механізмів, що дозволяють малим фермерам отримати фінансування навіть без застави.

Інтерв’юер: Як змінюється та від чого залежить попит на кредити з боку агросектору?

Тетяна Корнієнко: Попит на кредитні продукти визначається передусім врожаєм минулого року.

Оскільки 2024-й для більшості аграріїв України був успішним, запити клієнтів у 2025 році відрізняються від запитів минулого року.

Традиційно ми бачимо таку тенденцію: якщо попередній рік був вдалим, аграрії потребують менше кредитів на поповнення обігових коштів. В них з’являється фінансовий запас, який дозволяє інвестувати в розвиток бізнесу: оновлювати технічний парк, купувати додаткову техніку, створювати потужності для зберігання чи переробки. Відповідно зростає інтерес до інвестиційного фінансування. Саме це ми спостерігаємо зараз, тому коригуємо нашу продуктову лінійку та зосереджуємося саме на таких кредитах.

Досвід 2022-2025 років яскраво ілюструє цю закономірність.

У 2022 році ми спостерігали різке зростання попиту, бо з початком повномасштабного вторгнення аграрії втратили доступ до звичних ринків збуту, що ускладнило продаж продукції, відповідно вони не мали вільних коштів для проведення чи продовження посівних робіт. Міжнародні фінансові організації в той період фактично призупинили роботу в Україні, а більшість комерційних банків, як з іноземним так і з українським капіталом, скоротили кредитування клієнтів через високі ризики. Тоді основне навантаження взяли на себе державні банки, які стабільно забезпечували агросектор необхідними кредитами.

У 2023 році ситуація змінилася: аграрії адаптувалися до нових умов ринку, хоча проблеми з експортною логістикою все ще залишалися. Тому попит на кредити залишався стабільно високим, але конкуренція між банками зросла: комерційні банки, в першу чергу з українським капіталом, почали поступово відновлювати кредитування.

В 2024 році ми спостерігали активізацію банків з іноземним капіталом, зокрема ОТП Банку та Райффайзен Банку, що ще більше збільшило конкуренцію між учасниками ринку. При цьому врожайність та продажі аграріїв покращилися, що вплинуло на структуру кредитного попиту: попит на кредити для поповнення обігових коштів знизився, почали з'являтися заявки на інвестиційні кредити.

У 2025 році ми очікуємо на подальше зниження попиту на короткострокові кредити для поповнення обігових коштів, оскільки аграрії мають більше власних фінансових ресурсів, і збільшення попиту на інвестиційні кредити, спрямовані на модернізацію виробництва, оновлення парку техніки, будівництво елеваторів і переробних потужностей тощо.